Carmen Leal García Abogados. Cláusula suelo 

En un mercado hipotecario donde la transparencia debería ser la piedra angular, las cláusulas suelo han emergido como conceptos críticos que todo consumidor debe conocer y comprender. Estas cláusulas, que fijan límites mínimos y máximos en los intereses de los préstamos variables, pueden tener un impacto profundo en las finanzas personales, a menudo sin que el titular de la hipoteca sea plenamente consciente de su existencia o de sus consecuencias.

En este artículo, nos adentraremos en el mundo de las cláusulas suelo, explorando su naturaleza, la controversia que las rodea, y lo más importante, cómo puedes defenderte de las prácticas abusivas. Desde el reconocimiento de una cláusula suelo en tu contrato hipotecario hasta los pasos legales que puedes tomar para reclamar lo que justamente te pertenece, te guiaremos a través de cada etapa del proceso. Prepárate para empoderarte con conocimiento y tomar las riendas de tu situación hipotecaria.

¿Qué son las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son disposiciones incluidas en los contratos de préstamo hipotecario que establecen un mínimo a pagar en las cuotas mensuales, independientemente de las bajadas que experimenten los índices de referencia para los tipos de interés. A menudo, estas cláusulas se han aplicado de forma poco transparente, sin que los consumidores sean plenamente conscientes de su existencia o de las consecuencias financieras a largo plazo.

¿Cuándo comenzaron a implementarse las cláusulas suelo en España?

Algunas instituciones financieras en España comenzaron a aplicar las cláusulas suelo a partir de 2009, cuando el euríbor experimentó una notable disminución en comparación con el año anterior. Sin embargo, no todas las entidades adoptaron esta práctica.

Para determinar si tu hipoteca está sujeta a una cláusula suelo, es necesario revisar el contrato de préstamo hipotecario. En dicho documento, se debe comprobar si se establece un porcentaje mínimo para el tipo de interés, lo que indicaría la presencia de una cláusula suelo.

¿Cuál fue la razón detrás de la inclusión de esta cláusula en los contratos hipotecarios?

Esta medida fue implementada para asegurar ingresos estables para las entidades bancarias, independientemente de las fluctuaciones a la baja en el Euríbor y otros índices de referencia. Especialmente en un período en el que las tendencias a la baja de estos índices eran prominentes. Dado que los prestatarios hipotecarios no podían beneficiarse de las reducciones en las tasas de interés, esta cláusula fue considerada como un abuso evidente y fue objeto de impugnación.

La cláusula suelo ha generado una gran controversia en el ámbito inmobiliario español y ha sido objeto de numerosas reclamaciones, especialmente desde que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió una sentencia al respecto en 2016. Se considera injusta y abusiva porque impide que el consumidor se beneficie de las reducciones en las cuotas de su hipoteca de interés variable.

Además esta clausula ha sido conocida por una variedad de nombres que pueden generar gran confusión para los usuarios, tales como:

• Suelo hipotecario
• Túnel de interés
• Horquilla de interés
• Límite a la variabilidad
• Limitaciones a la baja del tipo de interés
• Tipo de interés mínimo
• Suelo
• Acotación mínima de interés

¿Cómo se que puedo reclamar?

Para determinar si tenemos derecho a la reclamación de la cláusula suelo y, por ende, podemos acudir a abogados, es crucial comprender la situación jurídica al respecto. Esta se define a través de una serie de pasos, tanto en la jurisprudencia como en la normativa, que han marcado el tratamiento de estas cláusulas en España.

Requisitos para reclamar las clausulas suelo

La posibilidad de reclamar viene dada principalmente por dos factores: la condición de consumidor y la falta de transparencia en la información proporcionada por el banco. Este mecanismo, que limita el beneficio del titular de la hipoteca ante las caídas de los tipos de interés, ha sido el centro de numerosos debates y litigios. La pregunta que resuena con fuerza entre los afectados es: ¿cómo puedo recuperar las cantidades que he pagado de más debido a esta cláusula? Afortunadamente, hay una respuesta, ya que existen dos caminos claros para la reclamación: la vía extrajudicial y la vía judicial.

Antes de emprender cualquiera de estas rutas, es esencial cumplir con ciertas condiciones previas para poder reclamar.

• Es crucial que la persona afectada actúe como consumidor en este contexto, y no en calidad de profesional o empresa.
• Se debe demostrar que el banco no informó adecuadamente sobre el impacto que la cláusula suelo tendría en el contrato hipotecario.
• Una notable diferencia entre el interés mínimo (suelo) y el máximo (techo) del contrato, así como la ausencia de esta condición en la oferta vinculante pero su inclusión en el contrato final, son también puntos clave que fortalecen la posición del consumidor.

La vía extrajudicial se presenta como el primer paso recomendado para quienes buscan una solución menos compleja y potencialmente menos costosa. Esta opción, establecida por el Real Decreto-ley 1/2017, permite al consumidor reclamar directamente al banco, que dispone de un plazo de tres meses para responder. La entidad tiene la posibilidad de efectuar un reembolso en efectivo o proponer alternativas que pueden incluir la reducción de las cuotas pendientes o la inversión del importe en productos financieros del banco.

Si este camino no conduce a una resolución satisfactoria, entonces se abre la vía judicial, que, aunque puede ser más larga y compleja, ofrece a los consumidores una ruta legal para reclamar sus derechos. Este paso se convierte en necesario cuando el diálogo con el banco no fructifica en un acuerdo justo para ambas partes.

Este recorrido por las opciones de reclamación destaca no solo los caminos disponibles para los afectados por las cláusulas suelo, sino también la importancia de estar bien informado y cumplir con los requisitos necesarios para iniciar el proceso. Con el conocimiento adecuado y el asesoramiento correcto, los consumidores pueden navegar con éxito por estas aguas turbulentas y reclamar lo que justamente les pertenece.

Reclama lo justo

La batalla contra las cláusulas suelo no solo es un desafío legal, sino también un paso hacia la transparencia y la equidad en el sector bancario. Las decisiones judiciales favorables y las vías de reclamación establecidas han equipado a los consumidores con las herramientas necesarias para defender sus derechos. Es esencial que cada afectado por estas cláusulas abusivas se sienta empoderado para reclamar lo que legítimamente le pertenece. La justicia financiera, más que un ideal, es una realidad alcanzable para quienes eligen actuar.

Si crees que tu hipoteca puede incluir una cláusula suelo abusiva, o si has sido víctima de la falta de transparencia bancaria, te invitamos a ponerte en contacto con nosotros.